מ-2011 ועד היום – השחקן החדש שמשנה את עולם הבנקאות
בעולם זה כבר קיים בהצלחה. בישראל, זה עדיין חדש אבל צומח במהירות. אגודת אשראי היא סוג של בנק קואופרטיבי שבו הלקוחות הם גם הבעלים. "אופק" היא אגודת האשראי הראשונה בישראל שקיבלה את אישור רשות שוק ההון ולמעלה מ-14,000 חברים וחברות הצטרפו עד כה. אז מה זה אגודת אשראי, במה היא שונה מבנקאות רגילה ומה הופך את החברות בה לכל כך אטרקטיבית?
בנקאות קואופרטיבית פועלת בהצלחה רבה בעולם כבר שנים רבות, למעשה החל מהמאה ה-19. כיום כ-40% מהבנקאות בארה"ב היא בנקאות קואופרטיבית והיא מחזיקה ומנהלת טריליוני דולרים ממוסדות פיננסים קטנים ועד פדרציות של בנקים קואופרטיבים באירופה. עד שנות ה-70 של המאה הקודמת, בנקאות קואופרטיבית הייתה קיימת גם בישראל. לאט לאט הגופים האלה נרכשו על ידי הבנקים המסחריים והשוק הפך ריכוזי ויקר ללקוחות.
מה זה בנקאות קואופרטיבית
בנק קואופרטיבי הוא בנק שהבעלות עליו שייכת לחבריו שהם גם בעלים וגם הלקוחות. המבנה הייחודי הזה, מונע מבעלי אינטרסים כלכליים כמו טייקונים למיניהם, להשתלט על המוסד במטרה להרוויח מעמלות שונות על השירותים. זה כמובן לא אומר שהשירותים ניתנים בחינם אבל זה מבטיח התנהלות הוגנת ובמרבית המקרים, גם משתלמת יותר. משום שלרוב נקבל שירותים וריביות בעלויות נמוכות בכ-25% ביחס לבנק רגיל.
מבנה האחזקה הוא כזה שכל אחד ואחת יוכלו לרכוש מניית חברות אחת בעלות זהה המקנה אותן זכויות לכולם. כל החברים והחברות שותפים לאופן קבלת ההחלטות, נהנים משקיפות מלאה ותעריפים הוגנים שלא תלויים ביכולת מיקוח.
אופק היא אגודת אשראי – סוג של בנקאות קואופרטיבית, והיא נולדה על רקע מחאת יוקר המחייה שהייתה כאן ב-2011. תום דרומי חכים מנכ"ל אופק שלקח חלק באותה מחאה היסטורית, הבין שחלק משינוי חוקי המשחק והחזרת הכוח לידיים של הצרכנים חייב לעבור דרך שינוי פני עולם הבנקאות, וכך נולד הרעיון שהוביל לייסוד אופק. זה לקח עוד 10 שנים עד שהתקבל הרשיון מרשות שוק ההון להקמת מערך הציע פיננסים וממש לאחרונה, חצתה אופק את קו ה-14,000 חברים וחברות.
במה שונה בנקאות קואופרטיבית מבנק רגיל
המודל הבנקאי הרגיל מבוסס על הצורך של הבנק להרוויח. יש הפרדה בין הלקוחות, לבין בעלי המניות שמחזיקים אותן לצרכי רווחים. הדרך של הבנק להרוויח היא באמצעות מרווחי אשראי, עמלות שוטפות ותשלומים נוספים. לכן הריביות והעמלות לא משקפות את מחיר העלות אלא גם את הרווח לבעלי המניות שהאינטרס שלהם, הוא להרוויח כמה שיותר. חלק מאיתנו, יכול לשפר את התנאים באמצעות מיקוח. לרוב, ככל שיהיו לנו יותר נכסים בבנק מסוים, כך תעלה יכולת המיקוח.
בבנקאות קואופרטיבית אין הפרדה בין הבעלות ללקוחות ולכן אין טייקונים שרק רוצים להרוויח כסף. במודל הקואופרטיבי, במקום להגדיל רווחיות לבעלי מניות המטרה היא להקטין עלויות לחברים והחברות. מטרת ההכנסות היא לחזור חזרה לחברים והחברות כדי לשפר תנאים, להגדיל את סל השירותים או לשפר את הממשקים. מכיוון שאין מי שגוזר קופון על גבי הלקוחות, יש שקיפות מלאה, הוגנות והעמלות לא תלויות ביכולת מיקוח כזו או אחרת.
מה מקבלים חברות וחברי אופק
בדומה למוסדות פיננסים אחרים, אגודת אשראי נותנת שירותי עו"ש, אשראי ופקדונות, כפופה לרגולציה וכל השירותים שהיא מעניקה, מוסדרים בהתאם לחוק. אופק היא בעלת רישיון אגודת אשראי והיא מספקת כבר כעת שירותי כרטיס אשראי, הטבות של חברי מועדון, אפליקציית FamilyBiz שמסייעת לעקוב ולנטר את ההתנהלות הכלכלית ועוזרת לחסוך מאות ואפילו אלפי שקלים, ביטוח בריאות קבוצתי במחיר הנמוך בכ-40% ממחיר השוק הרגיל שלו והטבה משמעותית בייעוץ משכנתא. ככל שאופק גדלה, כך גדל סל השירותים ממנו נהנים החברות והחברים ובהמשך, תפתח האפשרות לנהל חשבון עו"ש.
איך נעשית ההצטרפות
ההצטרפות לאופק היא באמצעות רכישת מנייה במחיר אחיד של 1,000 ש"ח לאדם. הזכויות של כל בעלי ובעלות המניות הן שוות ואחידות, אין מי ש"שווה יותר" מחברו וכדי למנוע השתלטות לצרכי אינטרסים ורווח, אין אפשרות לרכוש יותר ממנייה אחת לחבר או חברה. אפשר לרכוש מניית הצטרפות עבור עצמנו או כמתנה. מרגע ההצטרפות, תוכלו להתחיל וליהנות מכל השירותים וההטבות המשתלמות שיש לחברי וחברות אופק.
